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姓名:黄理恒

职业:
保险


 

专家介绍


    湖南省保险学会会员,长期致力于保险理论的研究,在中国各大保险刊物及经济杂志上发表论文30余篇,20余万字,“中国首届灾害与保险理论研讨会”优秀论文奖获得者。

 

问题咨询    

 

提问人:辰辰  >>  问题标题:保险咨询
问题内容:
黄教授:
  您好!我先生30岁,想给他买份养老保险,平安推荐万能险附加重疾,年付5000,不知是否可以?另外我想请教一下,买保险是平安好呢还是国寿好呢?谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:曹小姐  >>  问题标题:我家该买哪种保险
问题内容:
我和先生育有一个8个月大小孩,先生自己在家做点小生意,要到年底先会有收成,而且收成后会将钱作为下一年的投资,所以所有的家庭开支是靠我的每月工资。我每月收入平均2000元,现想为全家买一份保险,平安的业务员推荐我:
小孩买;重大疾病(1310元,保额是5万)+附加住院医疗(1076元)+意外(69+117元)+保宁(253元),共1563元/年,其中重大疾病和保宁是储畜型。
大人:同祥(598.5元)+两人的附加住院医疗(283.5*2元)+意外(78+115)*2,共1551.5元,其中同祥是储畜型。
全家合计:4376.5元/年
请问这个方案可行吗?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:芳芳  >>  问题标题:请教保险
问题内容:
黄老师,很感谢您的回复,最近有国寿的代理人告诉我,有关保监会的健康险条例,认为新的险种出来没有老的好,保费上调不算,其他规定也很多,而且康宁定期和康宁终身在其他地区已停售,只有上海还没有停,我现把这条例给您看,您能帮我,告诉我到底所言属实,是站在客户的立场,还是只为了一己任务。黄老师麻烦您告诉我,为我制定一份保险计划,可以吗?我先生和我都快30了,收入又不稳定,我想买一份健康险+养老险+意外医疗险,一方面可以强制储蓄,另外一方面可以有份保障,希望黄老师能帮助我,谢谢!
下面是中国保险监督管理委员会关于《健康险管理办法》,你看一下:
第十六条规定:
1、长期疾病保险产品可以包含死亡保险责任,但在保险期间内,死亡给付金额不得高于
疾病给付金额。
2、短期健康保险产品不得包含死亡保险责任。
3、医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
以上规定从2006年7月1日开始执行。
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:芳芳  >>  问题标题:健康保险
问题内容:
黄老师我想为自己买一份女性健康险,因为前段时间查到有妇科炎症,很担心,您认为我有这必要买吗?该买哪家保险公司的险种呢?麻烦您告诉我,谢谢了!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
您可待新的重大疾病保险条款出台以后,在购买重大疾病保险的同时,购买附加住院医疗保险。预计今年下半年或明年,保监会将出台重大疾病条款定义。国寿,人保寿险和泰康等三家的条款不错。
 
提问人:王冠  >>  问题标题:国寿鸿鑫中途退股是否扣钱
问题内容:
请问黄老师:我给孩子入国寿鸿鑫(分红保险),年交1万,3年交齐,现在7年了,如果退股是否要扣钱?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
是国寿鸿星两全保险(分红型),还是国寿鸿鑫?
 
提问人:王冠  >>  问题标题:国寿鸿鑫多少年能全反
问题内容:
请问黄老师:我给孩子入国寿鸿鑫(分红保险),年交1万,3年交齐,现在7年了,如果退股是否要扣钱?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
已回复。
 
提问人:王冠  >>  问题标题:国寿鸿鑫多少年能全反
问题内容:
我给孩子入国寿鸿鑫(分红保险),年交1万,3年交齐,现在7年了,如果退股是否要扣钱?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
已回复。
 
提问人:陈小姐  >>  问题标题:请求帮助
问题内容:
黄老师:
    您好!我是已婚女子,年近三十,先生也年近三十,收入不稳定,大约年收入五万左右,我已给孩子买了一份教育险,年支出三千多,我也想为我和先生买份保险,因为我们从未买过什么保险,想让自己有份保障,有朋友推荐中国人寿安心天使,不知好不好,也有其他公司代理人推荐,新华人寿慧丽女性健康险附加多保通,及平安定期寿险等,我也没主意,希望黄老师能为我出谋划策,让我买的放心和安心。谢谢!
 
请教专家: 黄理恒
专家回复:
   在家庭生活中,保险的作用主要是5项:(1)人身意外伤害保障;(2)为孩子筹措完成完备高等教育的经费;(3)重大疾病和住院医疗保障;(4)养老保障;(5)财产传承和合理避税。
   首先,人身意外伤害保障地构建,应视您和先生的生活和工作环境而定。比如,常乘汽车等交通工具,每年就应花几百元购买人身意外伤害保险。如果有私家车,交强险和机动车辆第三者责任保险,就必须足额到位。
   其次,子女教育保险,主要是以渐进式、积累式方式为孩子筹措大学本科和研究生阶段的教育经费和生活费。一般情况下,孩子18、19、20、21周岁时,应能从保险公司领取1—2万元教育金。从目前情况看,您每年交保险费3000多元,还不能满足这种需求,应增加保险金额。至少每年交费要在6000元以上,作9年期交费。
   再次,重大疾病最好是40岁左右时切入。目前这类险种较贵,可待保监会规范这个险种后再作考虑。
   第四,养老保障应于36周岁以前投保,以在老年时,仍能保持较高的生活质量。不过,目前储蓄性保险的预定利率过低,上限为2.5%。您和先生可待利率水平正常或较高时投保。
   第五,财产传承和合理避税,于您而言,还早了点。我国尚未开征遗产税。
 
提问人:海燕  >>  问题标题:该保何种险别?
问题内容:
黄老师,您好!我今年25岁,女,月收入为3000元。年底有奖金,大概1万。每年固定出差3-4次(广州,上海或国外),每次为10天左右,平时偶尔开开车或坐公交。身体状况良好,无不良病史。如果我想买保险的话,应该买哪种险别呢?找哪家保险公司?
请教专家:
专家回复:
根据您的情况,可每年花560元投资与国寿人身意外伤害综合保险,以获取20万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。另乘飞机,可花20元购买航空保险,以获取40万元人身意外伤害保险(国内航空公司另最高赔付40万元)。在利率水平正常或较高时,可用积累式、渐进式方式,投保一些商业性养老保险(分红型),以确保老年生活质量,品位不变。40岁左右时,可投保一些重大疾病保险。
 
提问人:金金  >>  问题标题:保险知识
问题内容:
黄老师:
    很感谢您的及时回复,让我对保险有了更多的了解,我也是今年才考虑到购买保险,想以此来让自己强制储蓄,可保险的种类及其保险公司繁多,就意外险每家公司都大同小异,可我无法确定是哪家相对而言好一点呢,所涵盖的范围广一些,更有保障呢?至于女性疾病险,现在社会上女性患妇科疾病很多,很让人担心,保费也很贵,我有这必要买吗?您能再给我些建议吗?谢谢您!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
  (1)全部保险若保障的涵盖面广,则要么费用比较高,要么赔付的门槛比较高。就一般情况而言,人身意外伤害中的伤残金费率在2‰左右,伤残附医费率在8‰左右。即2元钱或8元钱保费,它的保险金额是1000元。我们建议,购买这类保险,最好买寿险公司的。因为少数财险公司根本无钱可赔可不想赔。其实,中国人寿人身意外伤害综合保险就不错。
  (2)女性疾病保险,如果您有需求,就应投保。因为贵与便宜总是相对的。
 
提问人:金金  >>  问题标题:家庭保险
问题内容:
黄老师:
    请您为我指点一下,我该买哪种保险,哪家信誉比较好,谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:金金  >>  问题标题:家庭保险
问题内容:
黄老师:
    请您为我指点一下,我该买哪种保险,哪家信誉比较好,谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
已回复。
 
提问人:金金  >>  问题标题:肯请专家为我理财
问题内容:
黄老师:
    您好!
    我和先生今年28岁,是自己做生意的,年收入5万左右,有一辆车,现在还没买房,每月开支很大,我想通过保险给自己有份保障,女儿五岁,前段时间我刚给女儿买了份平安的万能险,希望等她上大学时用,可心理没底,不知怎么样,好不好,另外我想给先生买一份保险,不知买什么好,平安推荐重大疾病险附加意外医疗险,我希望黄老师能帮我策划,买哪家的保险比较好,买什么险,我自己有需要买一份女子重疾险吗?请黄老师指点一下,谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
您女儿5岁,最好是通过投资子女教育保险(分红型)来筹措大学阶段的教育经费。交费期长比短好。每年交6000—10000元比较合适。领取时间段为18、19、20、21周岁。目前,大学阶段每年费用在1—2万左右。您可根据您投保的万能险的保险金额,再进行子女教育投资的追加。此外,应在幼儿园为女儿每年投保40—100元学生险。
(2)您和先生做生意,还有私家车。因此,交强险必须购买。同时,还应购买一些商业性的机动车辆第三者责任保险。两者的保险金额之和,应为您居住城市上一年度人均可支配收入的20陪。此外,您和先生应分别购买一点人身意外伤害保险。
(3)如果您和先生健康状况好,且无家族遗传病史,重疾保险还可以缓一缓。这是因为,一方面,目前这类保险太贵了,今后肯定会降低。另一方面,40岁左右时切入时点最佳。
(4)利率水平正常或较高时,您夫妇俩可投保一些商业养老保险。
 
提问人:梁小姐  >>  问题标题:社保和养老保险
问题内容:
黄老师:
       很感谢你的及时回复,解答了我的疑问,我还想问一下国寿人身意外伤害综合保险是买一次只管一年,还是买一次管N年,这个险种是哪家保险公司办的?
       我30岁.没有工作,现在在家里是全职太太,我想买社保和养老保险,但不知哪种好.麻烦你帮我介绍一下哪种适和我好吗,并告知一下缴费情况,谢谢了.
请教专家: 黄理恒
专家回复:
   此类保险为短期保险,保险期限为1年。此险种为中国人寿的险种。
    社保是一种低水平、广覆盖的社会强制性保险。通常情况下,个人按月收入的8%缴纳,同时用人单位缴纳20%。个人自缴部分进入个人账户。单位缴纳部分进入统筹账户。就您的情况而言,如果当地政府对无业人员有优惠政策(各地不同),一年就缴1000—2000元,那么,社保您还得投。
   商业养老保险与社保不同,它的领取标准决定于您保险金额,即越年轻,缴纳的保险费越多,则到55岁或60岁后,每月领取的钱就多。反之,则少。
   目前,我国正处于低利率期,现在投保这类储蓄性保险并不划算,可待利率水平正常或较高时投保。但最迟应在36周岁以前投保。至于投保的险种,中国人寿的就不错。
 
提问人:张先生  >>  问题标题:我家应购买何种保险较好
问题内容:
黄老师:
       请你帮我们建议一下我们该买什么保险,我32岁在国企上班年收入7万,我太太30岁无工作,有个女儿刚7个月
请教专家: 黄理恒
专家回复:
   您可视情购买20万元保额的人身意外伤害保险。
   如果利率水平正常或较高时,您夫妻俩可分别购买一些商业养老保险。可为女儿投保子女教育保险,以期以积累式、渐进式方式筹措大学教育金。
   应注意的是,养老金应在36岁以前投保。子女教育金应在女儿6周岁以前投保。
   待夫妻俩40岁左右时,再投保重大疾病和住院医疗保险。
 
提问人:梁小姐  >>  问题标题:人身意外伤害综合险的疑问
问题内容:
黄老师:
      请问一下,人身意外伤害综合险我看保险书上不象你说的那样,买560元就能赔10-20万啊,能解释或举例一下吗.
还有人身意外伤害综合险是要搭在其他险上才能买还是可以单买,
请教专家: 黄理恒
专家回复:
国寿人身意外伤害综合保险的费率是:伤残金为2‰,意外伤残医疗为8‰.花400元买害金,保额为20万.花160元买意外医疗,保额为2万元.此保种是主险,可以单独购买.
 
提问人:梁小姐  >>  问题标题:人身意外伤害综合险的疑问
问题内容:
黄老师:
      请问一下,人身意外伤害综合险我看保险书上不象你说的那样,买560元就能赔10-20万啊,能解释或举例一下吗.
还有人身意外伤害综合险是要搭在其他险上才能买还是可以单买,
请教专家: 黄理恒
专家回复:
已回复
 
提问人:李先生  >>  问题标题:人身意外伤害综合险可以单买吗?
问题内容:
黄老师:
      请问人身意外伤害综合险可以单买吗?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
国寿人身意外伤害综合险,是主险。可以单独投保。
 
提问人:朱茜  >>  问题标题:全家保险
问题内容:
黄老师你好!
  我是一个年轻的妈妈,儿子今年还不到一周岁,我自已在一家私营企业上班,月收入2000元,我先生是高中老师,月收入3000元。两个人都有基本的养老、医疗险。我们现在的房子是学校集资房,只有使用权没有所有权。银行存款6万元,无债务,也无任何理财产品,前不久,刚给儿子保了平安的鸿盛+附加意外+意外医疗,20年交,年交费1100多元。我想给先生保一份重疾险+意外险,给自已保一份女性健康险+意外险。
  请黄老师看看我这样的想法合不合理,最好能帮我们推荐一下哪几个产品。谢谢。
请教专家: 黄理恒
专家回复:
   小孩的保险,主要是两个:一个是意外,一个是子女教育。首先,小孩上幼儿园后,好动,好玩,可每年花40—100元,在幼儿园和学校购买学生平安保险即可。其次,在每年收入中,拿出6000—10000元,用积累式、渐进式方式为孩子筹措大学教育金。这样做的目的是,一方面,这笔钱可在零压力下完全。另一方面,子女教育投资可以说是家庭中最最重要的投资。至于幼儿园、小学、中学阶段的学习费用,可是太多,在日常消费中安排即可。您孩子还不到1周岁,而目前这类保险预定利率过低,可待利率水平正常或较高时投保,但最迟不要超过6周岁。
    您和先生可在40岁左右时,再切入重大疾病保险。当然,前提是目前健康状况好,且无家族遗传病史。购买重疾保险,保险公司承保的大病最好在10种左右。病种过多的大病保险,通常是“死亡保险”不要碰。
    您6万元存款,可投保于固定收益型理财产品或固定收益+浮动收益型理财产品。钱作存款,资本的保值增值效益有问题。
 
提问人:嘎子  >>  问题标题:你好,请问我母亲有固定退休金,应购买何种保险较好.
问题内容:
你好,请问我母亲现在54岁,每月有一千多元固定退休金,应购买何种保险较好.有保险业务员推荐平安致富人生终身寿险万能型,您看呢? 

刚才可能写的不够详细.
请教专家: 黄理恒
专家回复:
于您母亲而言,购买储蓄型的万能保险是不划算的。从需求来看,应购买重大疾病和附加住院医疗保险。不够,54岁的人,投保什么保险都不便宜了。建议您根据自己的财力,为母亲投保几份责任在10种左右大疾病的保险。对于保险责任在几十种大病的保险,不要碰。保险公司承保的大病越多,赔付的门槛就越高,基本是“死亡保险”。毕竟,我们投保重大疾病保险,是在人的生命和身体受到威胁时,能够通过保险这种现代避险工具来获取修复和延长生命的物质支撑。而不是买保险发大财。何况、买保险是发不了财的。
 
提问人:嘎子  >>  问题标题:你好,请问母亲有固定退休金,应购买何种保险较好.
问题内容:
你好,请问我母亲有固定退休金,应购买何种保险较好.有保险业务员推荐平安致富人生终身寿险万能型,您看呢?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
已回复
 
提问人:肖 兰  >>  问题标题:该如何给孩子买学习保险
问题内容:
我是一位母亲,我想为我的女儿买一份学习保险,我们目前正在打工,女儿三个月大,我想避免将来她上大学时用钱。不知该买什么样的,给她存钱吧!银行要身份证,我想以她的名义存,望给于帮助
请教专家: 黄理恒
专家回复:
    就您的情况而言,现在要买的保险是两种:一种是一个是学生(幼儿)平安保险,每年花40—100元在幼儿园购买即可。一种是子女教育保险,为孩子筹措完备的高等教育经费。子女教育投资采取积累式、渐进式的方式进行。
 
提问人:薛菊  >>  问题标题:恳请专家解答--少儿保险
问题内容:
我是一名教师,月收入2000左右,老公约9万/年,儿子3岁,我不知道该买什么保险?有人推荐平安的鸿鑫,鸿利和万能险,可我还是不清楚?烦请专家解答,谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
    给孩子买保险,应买2个险种。一个是学生(幼儿)平安保险,每年花40—100元在幼儿园购买即可。一个是子女教育保险,为孩子筹措完备的高等教育经费。这类保险最好是8月上旬投保,以与高校开学交费时间匹配起来。从目前市场已有的这类保险产品看,国寿鸿星少儿两全保险(分红型)的设计较为合理。
 
提问人:杨柳  >>  问题标题:我需要买什么样的保险
问题内容:
我29岁在家带孩子,丈夫35岁建筑工程师,女儿三岁,年收入大约5至7万,年支出约3万,有一住房(100平米),有一门面(年收入3000)地势不好,现有存款13万元,我想给女儿买点教育险,自己也想买,在网上看了很多有关介绍,却不知该怎样选,请专家给我一点建议,谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
   您先生应购买不低于20—40万元保额的人身意外伤害保险并附医,每年交费1000元左右。
   您和先生可考虑购买一点商业养老保险。可为女儿投保子女教育保险,以通过积累式、渐进式方式筹措大学教育金(不要投保有初中教育金、高中教育金的保险)。不过,目前我国正处于低利率期,与此相适应,这类储蓄性保险的预定利率也极低,因此,可待利率水平正常或较高时投保。但养老保险最好在36周岁以前切入。女儿的教育保险,最迟应在6周岁以前切入。
 
提问人:李珏  >>  问题标题:我想为个人买一份养老保险
问题内容:
我想为个人买一份养老保险,请黄老师帮我推荐一个比较信得过的保险公司。
请教专家: 黄理恒
专家回复:
   中国人寿保险公司就不错。
 
提问人:与风其翔  >>  问题标题:站在商业保险角度去分析农村养老保险方面的研究
问题内容:
 我想研究针对农村养老保险新险种开发方面的问题
希望您尽快给我答复!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
您可精心研究,到时可将新条款发过来,让我们认真学一学。好吗?
 
提问人:孙静轩  >>  问题标题:烦请黄老师指教
问题内容:
黄老师:
  您好。
  我和爱人结婚一年,无小孩(打算明后年要小孩),有住房一套,无需还款,我俩今年均28岁,三金、社保均有,均无商保,无任何投资。我们已有存款12000元。
    妻子在企业工作,从事财务工作,一般干部,每月工资2200元,年终奖金4000元,单位给她买了意外保险,而且如果住院,可以在社保意外再报销费用最高2000元。
    我在机关单位工作,每月工资900元,经常出差,每年福利约1500元,年终奖约3000元。。
   每月固定支出约为1500元,存款1000元。
   我们打算买一份保险,但不知道该买什么样的保险,我们这里只有新华人寿、平安人寿、太平洋人寿、中国人寿四家,新华人寿给我做的是美满安康两全保险(A款)(分红型)+个人住院医疗(99型);中国人寿做的是国寿康宁终身保险+附加定期保险(A)+附加住院医疗保险+附加意外伤害保险;平安保险做的是平安附加鸿盛提前给付重大疾病保险+个人住院安心保险(99型)+个人住院费用保险(99型)或“钟爱一生”完满退休计划;太平洋还没有给我计划。
    我不知道该买什么保险,合不合理,请您给我们指导一下,我们应该买什么样的保险,是否适合分红险和重疾险,非常感谢!!
    盼回复!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
您的问题彭老师已予回复。请参阅
 
提问人:小天  >>  问题标题:肯请专家解答
问题内容:
  黄老师好
我是学习保险专业的学生,看到你前面给风翔解答了一些解答了一些关于终身医疗保险的问题,最近几年娥有很多公司推出相关险种,但是我对他了解不多,我想请教专家一下,终身医疗保险的含义应该怎样理解????他是不是交一定的保费就可以永远享受保险医疗,它的保额有上限吗
谢谢老师!!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
   目前市场上的终身健康保险,主要是定额给付的重大疾病保险。它的合同效力,即最终给付条件一般为高残或身故。它的保险金额一般没有设定上限,但实行分给审批。当然,如果保险金额过大,保险人有可能不予承保,以防范风险。这类保险,只要保险人予以承保(前提是标准体,即身体健康),投保人按照合同约定如期交纳保险费,保险合同就有效。当然,其他健康保险若为终身保险,其合同效力也一样。
 
提问人:MAY  >>  问题标题:目前可否购买平安公司的万能险
问题内容:
专家:
    你好。目前现阶段我的家庭年收入约8万元,三口之家,女儿3岁,年支出约3万元。现有120平米的房子二套市值约55万(在我们当地),存款30万元。想为女儿将来出国学习之购万能险,年交费额5000元,交18年。但是当下银行年利率很低,现在可不可以购买此种万能保险呢?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
    子女教育投资,是家庭中最重要、最温馨、回报率最高和持续时间最长的投资。
    通常情况下,这种投资可通过两种途径进行:
    一是通过子女教育保险这个途径,以积累式、渐进式方式完成。即在孩子0—6周岁以前投保,每年从家庭收入中,分流一部分资金,连续投资10左右。当然,在低利率期投保并不合算。
    二是利用黄金与美元此消彼涨的关联性特点进行风险对冲投资。一般来讲,这种投资是一种保值投资,主要作用是抵御通货膨胀。它适宜于高收入、资产较多的家庭。
    根据您的情况,我们建议有二:
    方案一:在目前低利率期和孩子6周岁以前,将存款30万元和年度收入中节余的资金,投资于固定收益+浮动收益型理财产品,以获取较高且本金安全的收益。若银行存款利率达到正常和较高水平时,再将投资的本利转投子女教育保险。
    方案二:将存款30万元按照1∶1的比例,分别投资于美元(中国居民每年度可兑换2万美元)和黄金,并在以后年度持续进行投资追加。美元可投资于固定收益+浮动收益型外汇理财产品。目前,1年期固定收益型外汇理财产品,年收益率在4.75%左右。浮动收益+固定收益型外汇理财产品,在本金安全的前提下,有可能获取较高的风险投资收益。黄金则可以投资于中国人民银行发行的熊猫投资金币或各商业银行推出的纸黄金产品。这样持续投资到女儿18周岁时,女儿留学的资金就筹措到位了。这种投资的最大特点是,无论本币或美元或黄金贬值,它的现实购买力都将处在一个比较稳定的状态。
   至于万能保险,于子女教育投资并不吻合。原因是:其一,保险并不是增值投资工具,通常情况下,它连保值都做不到。其二,它与您的教育投资预期不相匹配。其三,保险一旦进入,就不要退休保。因为退保,投保人将承担保险公司为这份保单已发生的全部费用,即只能按现金价值办理退保。
 
提问人:风翔  >>  问题标题:终身医疗保险国内市场问题
问题内容:
   请问专家,现在国内终身医疗保险市场的供需状况怎么样,有没有相关的实证分析或理论研究,您认为这个市场在中国的发展前景如何?
   谢谢专家!!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
   自1996年中国保险业进入市场营销时代起,到如今这个市场已经有了长足的发展。与此相适应,中国国民的保险意识也有了划时代的进步。当然,这种进步必然会反映到市场供求上来。从我们接触的情况看,由说“保险公司是骗子”,“保险营销员恕不接待”,已经发展到了“我该买什么保险,我该买哪家公司的保险”。从市场情况来看,终身医疗保险也始终处于一个高速增长的态势,市场需求正在不断被放大。
    然而,现在这个市场问题也不了,关于这点,请您参阅中国私人理财网“财市透视”栏目中的《重大疾病保险缘何涨价》这篇文章。
   当然,正因为这个市场有病,不少保险公司有病,这就为新入主这个市场的公司,一方面提供了打造自身品牌的最佳时机,另一方面,也腾出了巨大的利润创造空间(现在这类保险预定利率极低,而死差却被极大地放大,费差也不了啊)。因此,发展前景极为广阔.
 
提问人:孙健  >>  问题标题:买何种附加险合算?
问题内容:
黄教授你好:我和妻子都30岁,收入稳定,妻子有医保,儿子1岁。今年给孩子买了鸿星少儿,年交5000元交期15年。请问我买的合算吗?另买何种附加险更合算?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
根据您的情况,为孩子购买教育保险是对的。当然,利率水平高一点的时候购买更划算。不过,子女教育保险,注重的是计划性和约束机制,收益性只是兼顾。
   孩子购买健康医疗类附加险,并不合算。可等待孩子进幼儿园时,每年花几十元购买学生险。
 
提问人:风翔  >>  问题标题:终身险理论
问题内容:
  可不可以请专家给提供一些有关终身医疗保险的理论和您对中国终身医疗保险的看法,以及国外专家学者在这方面的研究成果
请教专家: 黄理恒
专家回复:
长期健康与普通寿险的设计原理是同一的。即都是依据费差、死差和利差来设计精算保险条款的。不同的是,在长期健康险中,死差在整个费率厘定中比重极大。而死差厘定的依据是生命表,即按照概率统计原理(大数法则)来厘定死差。
    从中国健康保险市场的情况看,目前这类保险的费率都比较高,也就是说这类保险好贵。原因是,各家保险公司都片面追求保费规模和增长速度,将业务管理中的“严核保,宽理赔”倒了过来,变成了“宽核保,严理赔”。到肿瘤医院找客户。这样做的结果可想而知,一方面,保险公司的健康保险出现死差损。另一方面,客户与保险公司的纠纷不断。因此,涨价,涨价,再涨价,就成为了当今中国健康保险市场最为时髦的东西。
    当然,这种涨价,普通国民难于知晓。一是在原条款上直接调价。一是通过提高赔付门槛,将长期健康保险市场改造成了“死亡保险”。后者,将对中国健康保险市场的持续健康发展和诚信经营极具危害。
  国外专家在健康保险方面有不少研究成果,请您参与《中国保险》杂志上的相关文章。
 
提问人:陈君  >>  问题标题:可否请专家推荐一下适合的重大疾病保险
问题内容:
首先谢谢黄先生给予的建议,我还想进一步咨询一下,您可否推荐适合我母亲这种情况的重大疾病险种,谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
最近重大疾病保险险种还真不好推荐,原因是,今年这类保险都调了价,幅度还不小。换句话说,这类保险很贵了。
购买这类保险,定期保险选择应遵循的原则是这样几条:(1)终身保险。定期保险,虽然70岁时无息还本,但人到70,才最需要保险。(2)保险责任在8—12种大病。保险责任几十种的,大都是“死亡保险”。(3)选择10年期交费,于您而言,即期负担轻一些。
 
提问人:陈君  >>  问题标题:可否请专家推荐一下适合的重大疾病保险
问题内容:
首先谢谢黄先生给予的建议,我还想进一步咨询一下,您可否推荐适合我母亲这种情况的重大疾病险种,谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:陈君  >>  问题标题:这样买保险合算吗?
问题内容:
我母亲已经54了,现在买保险是不是不合算了?我今年24,月收入在1000左右,如果现在买民生的每满3周年生存时,按保险单载明保险金额的10%领取生存保险金,交20年这种保险为主险,然后附加险给我妈买那种住院的那种合适吗?如果买,主险我买一年交1000,保额为一万的可以吗?还是买20000保额,年交2000,红利的选择何种方式比较合算
请教专家: 黄理恒
专家回复:
   保险的主要功能是保障,而不是投资。您提到的保险,每3年领取保险金额的10%,若保额为1万元,或2万元,每3年领取1000元或2000元,这于您或您母亲,有意义吗?即这1000元或2000元,都能解决什么问题?很显然,这类保险,只是在玩玩概论,于被保险人而言,啥作用也没有。
   您提到,红利选择方式很合算。对此,我们想讲两句话:一句是,这类保险的预定利率上限为2.5%,您有钱,还不如买债,能拿到3.49%的年收益(5年期凭证式国债);一句是,在近几年,储蓄性保险的收益率(包括预定利率+分红)基本都低于国债的收益率。根据您和您母亲的情况,真正需要的保险是目前两个:一个是,如果您经常乘坐汽车等交通工具,则可考虑每年花几百元,以获取10—20万元的人身意外伤害保障。一个是,为您母亲投保一点重大疾病保险,并附住院医疗保险。
   至于为您母亲投保养老金保险,一方面,您母亲54岁了,此时投保,不怎么划算。另一方面,目前您在经济上也承受不起。
 
提问人:宋丽  >>  问题标题:我应该购买那种保险啊?
问题内容:
黄老师您好:请帮帮我 我家住在黑龙江省一个贫困县,我是一个国家干部,单亲家庭收入不高,月收入1千元,我的儿子在广州美术学院读大二,想为儿子和自己买一份保险,请专家帮我分析一下,根据我的家庭我应该买那一种保险最好.麻烦您了.谢谢!!                           
请教专家: 黄理恒
专家回复:
根据您的情况,我们建议:
(1)您读大二的孩子,每年花100元在校购买学生平安保险即可。其他保险,于目前的孩子而言,暂无需求。
(2)您购买一点重大疾病保险最好。不过,目前市场这类保险价格较贵,不是很划算。但是,从保障的角度看,还是有必要。
 
提问人:雨虹  >>  问题标题:雨虹的提问
问题内容:
黄老师:
    您好!
    我今年25岁,未婚,在医院做护士,企业性质,有企业保险(养老、医保、生育、公伤、失业),累计每月交纳的保险费不足100元.我想在养老方面有更多的保障,请问我购买哪种保险比较合适?或者是否需要其他方面的保险?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
根据您的年龄阶段,目前所需的保障主要是两个:
 一是如果您乘坐汽车等交通工具比较频繁,则应考虑购买一些人身意外伤害保险。如果您的工作和生活无需经常乘坐这类交通工具,这笔钱可免了。
二是在赚钱能力较强时,为自己的老年生活作些准备,以确保赚钱能力走低时,生活质量不下降。不过,目前我国正处于低利率期,与此相适应,目前我国商业养老保险的预定利率上限为2.5%,即使是购买分红型保险也不合算。因此,您可待利率水平正常(5%左右)或较高时,再购买这类保险。应注意的是,应在36周岁以前切入。
 
提问人:笑语  >>  问题标题:我们购买什么样的保险比较好
问题内容:
我和老公现都在一家中外合资企业工作,企业没有为我们办社保,工作性质不是很稳定,我今年33岁,月收入2000多些,他36岁,他的收入大约10万/年,小孩子在上小学一年级,他父母有退休金但不高,只限于自己的生活保障,现阶段我们已揭接住房,还有大约6万的费用未付,现有存款10万,因为工作的不稳定性想以后的生活有些保障,请问我们购买哪种保险较好?谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
根据您的情况,4种商业保险应该购买。
一是人身意外伤害保险。您和先生每年分别花560元购买国寿人身意外伤害综合保险,即可分别获得20万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。小孩每年在校购买50—100元学平险即可。
二是子女教育保险。主要是筹措孩子接受大学阶段教育经费。虽然,目前这类储蓄型保险预定利率较抵,但您孩子都上小学一年级了,此时再不切入,会加重家庭外来的经济压力。您可每年花1万元,购买国寿鸿星少儿两全保险(分红型。邮政、银行代理产品),作6年期交费。届时,孩子完成本科教育的经费就基本可以解决了。
三是养老保险。不过目前这类保险预定利率过低。可待银行利率正常或较高时购买。若银行1年期存款利率达到4%—5%(目前利率2.25%×20%利息税=1.8%),保单预定利率在5%以上时,可考虑投保。但越早越好。
四是健康类保险。一般情况下,重大疾病保险和住院医疗保险,在40岁左右是切入最好。但您和先生一方面收入不稳定,另一方面又无最基本的保障。因此,重大疾病和住院医疗保险宜提前切入。根据您和先生的情况,重大疾病保险的保额应不低于10万元。与此同时,应随主险购买附加住院医疗保险。不过应注意的是,这类大病保险的责任范围,以8—12种疾病为好。
  此外,您10万元存银行了,很不划算。可用2万元存定活两便。其余的钱,投资于固定收益型理财产品,或固定收益+浮动收益型理财产品,以获取高于银行存款的收益。同时,又能应对失业的风险。
 
提问人:林小美  >>  问题标题:可以缴交吗?
问题内容:
我33周岁,社保交5年了,现下岗在家,有一朋友办厂有为部分职工缴交医疗保险,愿让本人挂靠缴交但要全额(个人+厂方)听说交28年为最低档,合算吗?请教专家!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
如果社保机构同意,当然合算。
 
提问人:李小姐  >>  问题标题:我应该购买那种保险啊?
问题内容:
我今年25岁,有基本的养老和医疗保险,但还是想买份商业保险,进行一下理财和投资.年收入在2.5-3万,但打算今年换工作,想请教一下,我今年适合买保险吗,那种好呢,我一点头绪都没有,去过保险公司了解,但他们都解说的很好,因此不敢随意下决定.
请教专家: 黄理恒
专家回复:
    保险的基本功能是避险,是风险转嫁。从我国目前的政策环境看,保险并不具备投资获利的功能。
    从私人财务的角度看,有4类保险是应该考虑的:一是人身意外伤害保险;二是医疗健康保险;三是子女教育保险;四是养老保险。这4类保险地购买,也应讲天时地利人和,玩不得一刀切。比如,成天在外面满世界转的人,飞机、汽车、火车、轮船、自行车、摩托车少不了乘座,那么,人身意外伤害保险就必须买。而居家很少外出的老爷爷、老奶奶、全职太太,则应省下这笔钱。又如,重大疾病等医疗健康类保险,小孩、年轻人,就不必急着购买,而40岁左右的人,就不可不买了。小孩、年轻人,阳光得很,生命的活力旺盛得很,患大病的几率小得很,此时买这类保险,无疑是在为保险公司作贡献。而人到中年,身体机能逐步衰退,但患大病的机率又较低。因此,此时切入这类保险,一是有需求,二是价格也不贵,比较合算。再比如,子女教育保险和养老保险,它追求的是私人财务的计划性和约束机制。它讲究的是赚钱能力较强的时候,通过积累式、渐进式的方式,在不影响私人日常生活和投资获利的同时,轻轻松松将子女教育的事儿、养老的事儿给办了。当然,这种投入还得考虑投资的获利性,在目前的低利率期,切入这类保险就不合算,而在高利率期则能获利。
   您今年25岁,如果户外活动多,每年花个560元,购买国寿人身意外伤害综合保险,以获取20万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障,就足矣.
 
提问人:吴女士  >>  问题标题:少儿保险
问题内容:
  专家你好,我的孩子已半岁,准备给他买保险,因我夫妇二人年付保费忆9000元,购买能力有限,但仍想给孩子的医疗、教育上创造保障,请问年1000元怎样才能合理购买保险
请教专家: 黄理恒
专家回复:
吴女士:
     您是一位有责任心,有远见的好母亲。您孩子半岁,是因该考虑筹措孩子完成完备大学教育的经费问题了。
      从目前市场的情况看,比较好的工具是国寿鸿星少儿两全保险(分红型,银行、邮政代理产品)。根据大学的学费和生活费情况,最好是每年交6000元,9年期交费,以与大学本科和研究生阶段费用匹配起来。每年1000元太少了,它不能满足这种教育需求。当然,若经济太紧,那也没办法。有一点,总比一点都没有好。
        不过,目前我国正处于低利率期,这类保险的预定利率上限为2.5%,太底了。您再等一等,待到利率水平正常或较高时,再切入不迟,但最迟应在孩子26周岁以前投保。
 
提问人:吉吉  >>  问题标题:平安致富人生终身寿险,(万能型),
问题内容:
我于05年购买了保险,交费年1万元,从理财网上看投资好象不太合算,我心里也没底,期望您给我分析一下,以后的钱是否继续交,(如果不交就利息少一点),大概五年后能见效益,当然我不会退保的,那样会损失的,
请教专家: 黄理恒
专家回复:
   保险的基本功能是避险。在国外,因避税原因,保险也是一种较好的合理避税工具和资产保全工具。但是,由于我国的税制与国外的差异极大,在我国通过投资保险以避税,目前这种优势不明显。
   至于将保险作为一种获利的投资工具,目前我们还看不出什么优势来。您目前既然已切入了这种投资,就应继续将革命进行到底,这是因为,这类保险的首期费用特别高,而以后则比较低。如果您不继续交费了,那么,已交的1万元在投资账户上也就不多了。当然,退保更不合算。
 
提问人:端木子  >>  问题标题:想为母亲买保险
问题内容:
您好!我母亲今年3月即满50周岁.作为子女,我们想为母亲买相关的保险.母亲为家属,无业,身体状况一般.父亲已经去世.为了母亲以后的生活相对有保障,我想咨询,该如何选择相应的保险.
谢谢您能答复!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
    根据您母亲的情况,最需要的是健康类保障。在目前中国,吃饭花不了几个钱(五星级宾馆等高消费另当别论),但求医问药则是一笔天文数字的开销了。
    您可根据您的经济状况,为您母亲投保一些重大疾病终身保险,并随主险购买附加住院医疗保险。
    应注意的是两点:一是必须购买终身保险,而不是到70周岁无息退还本金的定期保险。我们须知,70岁人远比50岁的人需要健康保障。而人到七十,任何一家保险公司都会对其说:NO。二是保险责任在8—12种,对于保险责任二、三十种的保险不要碰,那样的保险通常都是“死亡保险”。
    从目前市场的情况看,国寿康宁终身保险相对具有优势。您若在2006年为母亲投保此险种,20种交费期,则每份年交费1170元,而获得的保险保障是3万元,其中重大疾病保障2万元。一般情况下,这类保险以5—10份为宜。
   与此同时,随主险为母亲投保国寿附加住院险医疗保险,目前每份年交费39元,保险金额为1000元。这类附加险可争取多购买一点,它是随主险限额配比的。
 
提问人:林小媚  >>  问题标题:我想在今年买份保险,毫无头绪,请指教?
问题内容:
你好!我出生于1972年9月,由于晚婚,还未有小孩,老公是公务员,收入稳定,家庭无负担但也并不十分宽裕,去年下岗,单位原有社保现也由本人自己交付(1200--1500/年按最底交),除此之外为将来考虑,想买份保险,请指教!谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
林小姐:
    在家庭生活中,值得投钱的保险是4个;
    一个是人身意外伤害保险。您下岗在家,买这类保险就没有必要了。如果您先生坐车几率高,则应每年花200—500元左右,以获取10—20万元的人身意外伤害保障。应注意的是附医。
    一个是重大疾病保险。您目前33岁,就一般情况而言,此时切入这类保险还早了一点,经济上不划算。应在40岁左右时切入为佳。当然,如果有家族遗传病史,或目前健康状况不是很理想,则应立即切入,交费期为20年,买终身保险,保险责任为10种左右。您先生亦然。
    一个是子女教育金保险。您还暂无需求。
    再一个是商业养老保险。从年龄来看,此时切入比较好。但从利率市场的水平看,目前这类保险的预定利率上限为2.5%(复利),即使是分红型保险,也极不划算。您应在利率水平正常或较高时切入。但最好是在36周岁以前投保。交费期为20年,分红类险种,约定60周岁时开始按月领取。
 
提问人:1111  >>  问题标题:1
问题内容:
11111
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:张华  >>  问题标题:能不能退保
问题内容:
    我于01看购买了人寿的鸿瑞分红险,年交1万元,交费期5年,收益期10年,现想退保,如何才能减少损失
请教专家: 黄理恒
专家回复:
张华:
    您减少损失的最好方式是,维持现有保单效力,将保单持有到底。
    这是因为,保险产品的设计原理不同于银行产品。您若办理退保,那么您就得承担保险公司为这份保单已经支付的全部费用,即只能按现金价值退保。
    您2001年购买的这份保险,到如今也5年了。虽然,这些年这类保险的年收益(预定利率+红利)不高。但是,在未来的5年中,这类保险的收益(预定利率+红利)有可能高一些。即使这类保险维持现在的收益到期满,也比退保后再购买国债和人民币理财产品的收益高一些。因此,您减少损失的最好方式是“将革命进行到底”。
 
提问人:刘灿  >>  问题标题:请问平安投资连接险经营业绩如何?
问题内容:
专家
   您好!
    我近期想购买一些理财产品进行投资,但由于没有时间,对基金、股票等也不了解,听朋友介绍说平安投资连接险不错,打听了以下毕竟不太放心,请您给出一些建议,谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
刘灿:    
    投资连结保险与目前银行推出的人民币或外汇理财产品从本质特征上来讲,根本不是同类产品。
    投资连结保险是一种风险投资产品。保险公司将筹集到的钱,剔除死差(这类保险为身故给付)、费差(保险公司的经营费用)后,用于股票型基金投资。因此,这种投资是与股票、股票型基金连根连命的。换句话说,购买投资连结保险,就已经间接地参与证券市场的投资了。
    而证券市场的投资,是高风险、高回报相伴而行的。这也就是说,购买投连险,既有获取高企投资回报的可能,亦有投入资本大幅缩水的可能。对此,投资者应有足够的心理准备和抗风险的能力。
 
提问人:候小姐  >>  问题标题:我是保大病还是养老哪个保险公司较好?
问题内容:
您好,我现在28岁,收入2500左右,现在想保险,是保大病的好还是养老的好?新华有一个是大病和养老一起的险种不知道适不适合我?请您指教一下,谢谢
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:孙悦明  >>  问题标题:三口之家购买保种保险合适
问题内容:
您好,我今年32岁,先生34岁,儿子一岁,有住房,有20万元存款,没有私车.我年入4万元,先生约15万元,有四位老人要供养,老人没有其他收入,我和先生有社会保险.
我想为我们三口人买保险,请您指教购何种\哪家公司合适,谢谢.
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:李晓燕  >>  问题标题:请问小孩子要买什么样的保险好
问题内容:
黄老师你好,请问小孩子要买什么样的保险好,我小孩子3个月大了,我想买保险,但不知买哪种好,请你指教一下
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:139  >>  问题标题:我来说几句吧.
问题内容:
告诉各位,每家的重疾医疗险都称为死亡险,交费不一样,保障范围不一样.特别是平安鸿盛提醒大家,千万不要购买,它贵。保障是画饼充饥。现金价值低。条款玩文字游戏。得不到应该得到的利益。万能险平安就可以。中英人寿更实惠。理财产品中英人寿,新华人寿,平安人寿,生命人寿是非常人性的,设计合理,客户得到很实惠,大家不妨考虑咨询;
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:保监委  >>  问题标题:黄理恒;你在胡说八道;
问题内容:
不知道到底哪家保险公司好,中国的国寿公司险种‘难道比中英人寿更好。平安,生命人寿,中保人寿比国寿的差吗?你收了国寿贿赂在这里胡说八道,你是保险界的败笔。其实你根本不知哪家保险好。其实每家保险公司的险种都好,只是对保险公司代理人员的职业道德和公司服务怎样!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:保监委  >>  问题标题:黄理恒;你在胡说八道;
问题内容:
不知道到底哪家保险公司好,中国的国寿公司险种‘难道比中英人寿更好。平安,生命人寿,中保人寿比国寿的差吗?你收了国寿贿赂在这里胡说八道,你是保险界的败笔。其实你根本不知哪家保险好。其实每家保险公司的险种都好,只是对保险公司代理人员的职业道德和公司服务怎样!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:  >>  问题标题:理财请教
问题内容:
我与先生的一年总收入为6万元左右,另住房公积金刚够供楼使用,家中有私家车,我为自己购买了一份分红险,保费每年1380元,已供了6年(10年供),为儿子购买了一份每三年领一次钱的险种,每年保费1300元,已供了3年(10年供),近期我为自己,先生及儿子分别购买了康定保险,保费共3500元,我这样购买保险的方式合理吗?请指引,因为目前还在考虑中,7号过期.
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:郑燕  >>  问题标题:给自己和父母买保险
问题内容:
老师您好,我今年27岁,单身。我父母已经快60了,身体状况良好。想给自己和父母买份保险。
月收入5000左右,平时花费不多。每月定投基金1500元。其余暂时存在银行。您说我应为我和父母买什么保险好呢?谢谢
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:琦琦妈  >>  问题标题:保险咨询
问题内容:
黄教授,您好!
我和我老公今年都是三十岁,开了一家贸易公司,效益还可以.小孩2.5岁.平安保险的业务员建议我和我老公投平安鸿盛终身寿险附加重大疾病,小孩子投智富人生万能寿险B附加重大疾病,而我选择了三人都投智富人生万能寿险B ,年交费5000,身故和重大疾病保额10万元,您看合不合适?平安鸿盛终身寿险和智富人生万能寿险B谁更合适我们呢?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:刘小姐  >>  问题标题:保险咨询
问题内容:
请问我爸爸今年51周岁想买十大疾病医疗保险由于收入有限,想问一下有没有年交费1200元左右的保险险种
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:理财头绪混乱的妈妈  >>  问题标题:我买的保险好不好?
问题内容:
我是一个家庭主妇,35岁,先生39岁,做点生意,除去各种日常开销,年净收入平均5万,孩子快8岁了,我买过的保险有:
1. 我和先生的社会医疗和养老保险
2. 孩子1岁时买的康宁终身寿险,保额1万,20年期,年交保险200左右。
3. 我前年刚买的本人重疾保险,保额5万,20年期,年交保险800左右。
4. 泰康卓越万能财富险,去年买,一次性交了2万,往下3年内因为要筹资金炒股票,不打算继续交。3年后再考虑陆续每隔2年交5000-10000元。

孩子的教育险,我目前没考虑,打算用万能财富险支付。

请问我的这些保险是否合理? 
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:安宁  >>  问题标题:养老保险
问题内容:
黄教授:你好
  我是一个教师,先生是机关工作人员.我女儿今年大学毕业,我想为她买份养老保险.请问买什么样的好呢?
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
提问人:  >>  问题标题:保险问题
问题内容:
我36周岁目前在办理养老保险和医疗保险。月收入1800元。有一子需要抚养。请问我应该买什么样的保险能增值。谢谢!
请教专家: 黄理恒
专家回复:
 
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